Оборудование и ПО для автоматизации торговли

Вход в кабинет 0 товаров
на 0 рублей
20.09.2019
Пять причин, по которым банки могут отказать в подключении к эквайрингу

По статистике, каждый десятый российский предприниматель столкнулся с банковским отказом в подключении эквайринга без объяснения причин. Алексей Макаров, председатель совета директоров компании АТОЛ, выяснил пять самых популярных причин такого отказа.

Как происходит эквайринг

Эквайринг — сложный процесс, в предоставлении которого участвуют несколько сторон. Первая — банк, который установил в торговой точке эквайринговый терминал (банк-эквайер). Вторая — банк, который выпустил карту покупателя (банк-эмитент). Третья — платежная система, которая подтверждает оплату (Visa, Mastercard и другие). Процесс оплаты следующий: покупатель подносит карту к терминалу банка-эквайера, банк-эквайер запрашивает разрешение на транзакцию у банка-эмитента, а банк-эмитент отправляет запрос в платежную систему. Все эти процедуры на практике занимают несколько секунд. 

Банк, который установил свой терминал в торговой точке, ответственен перед платежной системой за платежи, которые проводятся через этот терминал. Это необходимо для отслеживания противозаконных транзакций. Платежная система Visa очень строго относится к продаже лекарств и табака, а также к платежам нелегальных казино. Штрафы за такие транзакция накладываются на банк-эквайер: размер штрафа может достигать 25 тысяч евро. Такая ответственность заставляет банки придирчиво рассматривать заявки на эквайринг, которые составляют предприниматели. Это разумно: комиссия 2-2,5% (средняя ставка услуг эквайринга) с каждой покупки вряд ли окупит штраф от платежной системы и испорченную репутацию. Рассмотрим подробнее причины, которые могут склонить банк принять отрицательное решение в предоставлении эквайринга. 

Почему банк откажет в эквайринге

1. Небольшой оборот торговой точки

Размер комиссии, которую предприниматель платит банку-эквайеру, зависит от оборота торговой точки. Так, если в месяц магазин зарабатывает около 40 тысяч рублей, то он будет платить банку 2,5% с каждой совершенной покупки. Если оборот на порядок выше - например, 300 тысяч рублей - то размер комиссии снижается и составит около 1,95%. Предприниматели с небольшим оборотом или новички иногда намеренно завышают свой оборот, чтобы получить нужную ставку. В банках об этом знают и тратят много времени на проверку таких предпринимателей. Так как эквайринг для банков — непрофильный вид бизнеса, то часто работа по проверке данных отдается на аутсорс. Срок принятия решения затягивается и может составлять несколько месяцев. 

Чтобы не ждать, предприниматели обращаются к компаниям, у которых предоставления эквайринга - основной вид бизнеса. Как правило, это компании-партнеры банка-эквайера. Они занимаются рассмотрением заявок за небольшую часть комиссии банка. В этом случае размер оборота не будет играть большой роли при принятии решения о предоставлении эквайринга. 

2. Сомнительная деятельность

Центральный Банк России требует от каждого банка содействия в борьбе против отмывания доходов и финансирования терроризма. Нарушение требования грозит отзывом лицензии банка. Из-за этого риска некоторые банки стараются максимально ограничить количество сфер бизнеса, которым готовы предоставить услуги эквайринга. Обычно список ограничивается торговлей и услугами. Большинство бизнесов, которые ведутся в интернете, кажутся банкам подозрительными: например, сайты знакомств, интернет-казино, валютные биржи. Предприниматели, ведущие, по мнению банка, сомнительную деятельность, часто обманывают банк и подключают эквайринг на другие юрлица с другими ОКВЭД. Интернет-казино по документам становится баней или развлекательным центром, а валютная биржа - кинотеатром. 

Банки неохотно предоставляют эквайринг благотворительным фондам и прочим организациям по сбору пожертвований. Отказ в эквайринге получат и компании из Крыма (если у банка есть прямой запрет). 

3. Реализация нежелательного товара

Платежные системы и сами банки составляют список товаров и услуг, с продавцами которых они не хотят иметь ничего общего. Это заведомо контрафактные товары (например, поддельные сумки от Gucci), рецепты, документы, фильмы и игры, нарушающие интеллектуальную собственность. Также в список попадают предприятия, практикующие нетрадиционную медицину, продающие товары без потребительской ценности, а также интернет-магазины табака и алкоголя. В зависимости от политики и позиции банка, в этот список могут добавляться и другие товары и услуги. 

4. Пустая история платежей

Предпринимателям-новичкам иногда очень сложно доказать банку, что они ничего не нарушают и просто хотят сразу, при открытии, подключить эквайринг. Банк всегда интересуется историей платежей, оборотом торговой точки, ее средним чеком. Новичкам при составлении заявки рекомендуется прикладывать подробный бизнес-план, в котором указаны этапы развития дела. 

5. Испорченная репутация

У банка много “черных списков”, и один из них содержит данные предпринимателей, осужденных за экономические преступления. Членам этого списка банк с гарантией откажет в предоставлении эквайринга. Также эквайринга не видать тем, чей бизнес находится на грани банкротства. 

Дополнительные документы на эквайринг

Кроме стандартного набора документов, банку могут потребоваться дополнительные сведения. Специалисты проверяют, действительно ли существует торговая точка, платит ли ее владелец аренду и коммуналку. Лучше держать все квитанции об оплате под рукой, чтобы отправить их банк по первому требованию.  Если эквайринг запрашивает интернет-магазин, его сайт тоже изучат вдоль и поперек, особенно тщательно - разделы о возврате и доставке, а также информацию о персональных данных и политики конфиденциальности. Сайт не должен принимать реквизиты карты, а должен переадресовывать ее владельца на страницу банка. Часто специалисты банка проверяют историю транзакций на резкие скачки и зарубежные переводы. Самые дотошные специалисты читают отзывы о компании в интернете, изучают соцсети и даже нанимают тайных покупателей.




Поделиться:

Возврат к списку

+
УК «АТОЛ» использует файлы cookie. Подробная информация в политике обработки cookies. Вы можете запретить сохранение cookies в настройках своего браузера.